买房者看过来关于首付贷你不得不知的利与弊

2019-03-16 13:26栏目:配资
TAG: 配资

  链家事件,让“首付贷”产品浮出水面。什么是首付贷?这是一款通过理财公司或者金融公司获得购房首付贷款的产品。这类贷款一般都属于P2P贷款列项,也就是说你向这些金融公司申请了首付贷,这些机构再寻找投资人为您投标,三方获益,双方收益,一方付利息的模式,也属于资金众筹范围之一。

  这对于春节过后,北上广深等一线城市急剧升温的楼市而言无疑注入一剂强心剂。面对市场的强烈需求,使得创新互联网金融产品“首付贷”逐渐走俏。

  由于今年春节前后的两波利好政策,节后一线城市房价出现上涨,而随着房价的上涨,购房起点“水涨船高”,一些购房者开始利用“首付贷”等场外配资加大购房金融杠杆。

  去库存正在成为当下楼市发展的主旋律,快速发展并崭露头角的互联网金融一头扎入“购房者首付”这一领域,借助房地产金融产品实现首付款分期,为首付资金不足的购房一族提供“首付贷”,用创新性产品整合开发商、购房者与投资人的资源。

  所谓的首付贷,是指对首付的贷款,是对房贷这类优质资产提供的贷款。一般来说,买房首付是不可以贷款的。普通的房贷都要先付房款的30%,余下的才能从银行贷款。

  事实上,“首付贷”由来已久,在楼市低迷时,开发商便使用“首付贷”进行促销,实际上就是联合金融机构为购房者提供首付贷,期限从1年到3年不等,开发商还会补贴购房者首付贷的部分利息。

  据了解,目前除了平安好房、搜易贷等房地产互联网金融平台,世联行、我爱我家、搜房网、中原地产等线上线下房产中介也纷纷推出包括“首付贷”在内的金融产品及服务。

  很多人不理解,首付贷资金从何而来,像链家、我爱我家、搜房网这样的地产中介公司为何会有如此庞大额资金背景。其实,首付贷也是来自民间资金。

  目前很多的创新来自于首付贷产品与P2P平台的结合,资金多来源于个人投资者,也就是通常所说的民间资金。首付贷的类型也分为信用贷和抵押贷,期限为半年到三年不等,可贷款额度一般为总房价的15%~20%。

  贷款利息则根据期限长短不同而不等,一般半年期为6%左右,12个月则为8%~10%,2年期为10%~12%,三年期则在13%左右。如此计算,首付贷的贷款成本大约在年化20%,也由此“首付高利贷”的说法甚热。

  通过民间资金的补足,让原本并不具有购房资格的群体顺利买房,在市场层面看是可承担不断高企房价的购房群体正在不断增多,且承压线也在水涨船高。

  据了解,这种“首付贷”产品的利率大多在7%~9%之间,较银行贷款利率稍高,而且还款方式也稍有不同,“首付贷”大多为等额本金,银行大多为等额本息。

  在这其中除去能赚取较高的利率之外,对于目前正处于严重“资产荒”的P2P平台来说,这一块业务的借款人正是不可多得的优质借款人。

  多家做“首付贷”业务平台的负责人都向媒体透露,该平台目前的成交额不小,至今都是零逾期。

  不过上述负责人也坦言,虽然平台在做“首付贷”业务的时候会设置很多条件来把控风险,比如借款金额都控制在10万元以下,只针对首套刚需用户,参考借款人的持续还款能力。但不可否认的是,这个业务所面临的风险依然很大。“我们就是在与风险共舞。”

  目前众多首付贷产品中仍以信用贷为主,风险触发壁十分薄,风险点之一表现在购房者利用首付贷后,欠下民间资金的这笔钱并不会纳入征信体系,也就不会影响银行的放贷判断,造成风险隐藏。

  有媒体在采访中发现,目前首付贷分为有抵押和无抵押两种情况,几乎所有的房地产中介代理公司都给购房者提供首付贷产品。在一手房方面,首付贷主要是和开发商合作,主要是为了降低购房者的购房门槛,只要开发商没有太大问题,一般不会存在违约情况。在二手房方面,如果是置换型购房者通常自己有住房,由于之前房屋没有售出,在短时间内存在首付资金紧张,这类“首付贷”通常有房地产抵押,因此也比较安全,由于是短期资金需求更像是过桥贷款。而对于首次购买二手房而没有抵押的购房者而言,使用“首付贷”则可能出现风险。

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